Co mi přinese sloučení půjček?

Podle sloganů v reklamách získáte sloučením vašich půjček nižší splátky a výhodnější podmínky. Jak to funguje ve skutečnosti a za jakých okolností to pro vás může být výhodné?

Sjednocení půjček je postavena na jednoduché myšlence. Spojením více úvěrů do jednoho ušetříte na poplatcích souvisejících s jednotlivými úvěry, a proto dosáhnete na nižší splátku. Konsolidací byste měli na nižších, nebo v některých případech i nulových poplatcích dosáhnout výraznější úspory. Je tomu tak však vždy?

Co všechno lze slučovat

  • půjčky
  • spotřebitelské úvěry
  • leasingy
  • kreditní karty
  • kontokorenty

Nespornou výhodou sloučení je skutečnost, že dlužník má o svých dluzích lepší přehled – je snazší sledovat jeden dluh než tři u různých společností. Pokud slučujete bankovní i nebankovní půjčky, můžete tím získat celkově výhodnější podmínky, například pojištění schopnosti splácet, nižší úrokovou sazbu nebo možnost odkladu několika splátek.

Jako každý finanční produkt má konsolidace svá úskalí, na která je třeba dát si pozor. Logika poplatků spojených s jednotlivými úvěry není všemocná – za každý předčasně splacený úvěr totiž nezřídka platíte sankční poplatek, který nemusí být zrovna malý. Slíbené nižší měsíční splátky dosáhnete podle některých některých jen tím, že vám jednoduše prodlouží dobu splácení. Jelikož je sloučení oblíbeným nástrojem získávání nových klientů, může se vám prodražit také tím, že vám vznikne povinnost založit si běžný účet a z něj platit bankovní poplatky. Případ, kdy konsolidace není cestou z dluhů je navýšení úvěru nabízené současně s konsolidací.

Jak tedy sjednotit půjčky, abychom neprodělali? Je důležité sledovat, co spojení opravdu přinese a propočítat si celkové náklady s tím spojené. Budete platit sankce za předčasné splacení? Budete platit poplatek za sjednání nového produktu, tedy konsolidaci? Vznikne vám nějaká další povinnost s níž jsou spojeny určité náklady? Nezvýší se vám úrok nebo RPSN? Není snížení měsíčních splátek jen důsledkem prodloužení doby splatnosti?

Na koho se obrátit? Sloučením se zabývají především banky, ale i nebankovní firmy. Tuto službu už nabízí prakticky každá banka. Zkusit můžete jakoukoliv a ne jen tu kde máte účet. Banky mohou slučovat i vaše závazky z nebankovního sektoru. Banka po vás určitě bude chtít založení účtu. Zde si jen dejte pozor jaké za to budou účtovány poplatky.

I v případě sjednocení dluhů platí, že klient by měl k uzavření tohoto produktu přistupovat obezřetně a neakceptovat žádný takový produkt, pokud prokazatelně neušetří. Dlužníkům, kteří díky konsolidací ušetří, může však sloučení úvěrů přinést opět klidnější spaní.