Člověk v tísni otestovatel poskytovatele mikropůjček

Člověk v tísni se zaměřil na trh půjček. Bylo testováno 49 společností bankovní i nebankovní. Všechny mají licenci od České národní banky. Svůj test nazval „Index odpovědného úvěrování“. Na webu Seznam Zprávy pak proběhl duel, kterého se za Člověka v tísni zúčastnil David Borges a za společnost Zaplo Vít Růžička. V rozhovoru padají zajímavé údaje a čísla. Ty nejzajímavější pasáže jsou v tomto článku.

Pro jaký účel jsou mikro půjčky vhodné?

Vít Růžička
Není to nejlepší nástroj pro řešení dlouhodobého problému. Naopak jsou vhodné pro řešení krátkodobého problému typu rozbitá pračka.

Považujete mikropůjčky za nebezpečné?

David Borges
Snadno mohou být velmi nebezpečné. Měl by to být nástroj poslední záchrany zejména pokud jsou velmi drahé.

Co to znamená být férový?

David Borges
Prvním aspektem je cena. Půjčka by měla být nastavena tak aby nedostala člověka do dluhové pasti. Nemělo by se stát, že člověk platí tak vysoký úrok, že už nedokáže jistinu vrátit zpátky. Druhým aspektem je transparentnost a srozumitelnost. Třetím parametrem je chování ke klientům. Přístup k lidem s určitým pochopením pokud jsou ve finančních problémech na místo tvrdého vymáhání.

Málokdy se stane, že klient po měsíci půjčku splatí. Ve většině případů se využívá její prodlužování.

Je úrok 280% v pořádku?

Vít Růžička
Půjčka by měla být využívána ke krátkodobému výpadku příjmů. Přibližně 40% našich klientů půjčku neprodlužuje. Přibližně 30% prodlouží jen jednou. Případy, že klient prodlouží třeba 6x se téměř nestávají.

David Borges
Klienti v dluhových poradnách jsou lidé, kteří v dluzích uvázli na řadu měsíců a let. Na začátku těchto problémů je půjčka v bance. Když pak člověk potřebuje další peníze tak mu banka již nepůjčí a takový člověk začne hledat mikropůjčky. Lidé, kteří si musí půjčit i 10.000 Kč tak většinou nemají na to aby vše po měsíci vrátili.

Nejdražší náklady má CreditKasa, která půjčuje za 730% ročně což je za každý den 2%.

redaktorka Seznam Zprávy
Nejnižší náklady na půjčky jsou ve směs u bank.

Lze vysoké úroky charakterizovat jako lichvu?

David Borges
Nelze. Lichva je definována tak, že cena je nepřiměřená a také tak, že poskytovatel zneužívá neznalosti nebo tísně věřitele. V praxi to je tak, že všichni poskytovatelé mají ve svých podmínkách, že klient v tísni není a podmínkám rozumí. Těžko pak argumentovat tím, že se jedná o zneužití tísně. V poslední době se, ale objevují rozsudky soudů, které poukazují na rozpor s dobrými mravy. Na základě toho může být smlouva od začátku posouzena jako neplatná.

Jací klienti nejvíce využívají krátkodobých půjček?

Vít Růžička
Není úplně pravda, že to jsou klienti kteří nedosáhnout na půjčku v bance. 80% klientů, kteří přijdou k nám do Zapla mají dobrou platební historii v bankách. To posuzujeme dle úvěrových registrů. Co by opravdu pomohlo by bylo zavést povinnost dívat se do registrů a ty informace opravdu využívat.

Proč máte tak vysoké úroky?

Vít Růžička
To vychází z charakteristiky produktu, který nabízíme a který je krátkodobý. Velké náklady jsou spojené se získáním a posouzením nového klienta.

David Borges
Některé banky vstupují na trh mikro půjček a mají úroky zhruba okolo 10% až 20%.

Vít Růžička
Banky to mají založené na jiném obchodním modelu a mají rozsáhlé databáze klientů. Takže na rozdíl od nás nemají náklady na jejich získání a oslovení a znají jejich platební morálku.

Jaký objem úvěrů zůstává nesplacený?

Vít Růžička
5 až 7 procent. Obecně klienti v České republice jsou velmi zodpovědní a splácí velice dobře.

Jak dobře si je prověřujete?

Vít Růžička
Klienta si prověřujeme v registrech a ze žádosti kterou podal. Rozhodně víme zda klient nesplácí někde jinde a v tu chvíli mu půjčit rozhodně nemůžeme.

David Borges
Není tak docela pravda, že nebankovní ale i bankovní společnosti mají 100% představu o tom komu půjčují. Kdyby tomu tak bylo těžko by do dluhových poraden nepřicházelo tolik lidí, kteří mají několik desítek půjček najednou. Informace o klientech, které jsou k dosažení jsou limitované. Úvěrové registry sice fungují, ale nejsou navzájem propojené. Snadno se tedy může stát, že společnost o klientovi nenajde záznam v registru jehož je členem, ale dotyčný má záznam v dalším registru a půjčku tedy dost neměl. Tuto informaci při své žádosti zatají a tak dochází k předlužování.

redaktorka Seznam Zprávy
Poradna při finanční tísni informovala například o tom, že některé společnosti půjčují i nezaměstnaným.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru se musí prověřovat kdo žádá. Dá se říct nějaká modelová skupina kdo o tyto tipy půjček žádá?

David Borges
Tři základní modelové situace kdy lidé nejčastěji sáhnou po půjčce.
1. Člověk nebo rodina která čelí náhlému výpadku příjmů. Např. ztráta zaměstnání.
2. Nečekaný výdaj.
3. Situace kdy si někdo půjčí aby „zalepil“ již existující půjčky. V této situaci nejčastěji dochází k předlužení.

Další situace jsou dluhy z podnikání, rozvod a vypořádání majetku v rodině. V Česku je zhruba jeden milion lidí v exekuci. Naprostá většina z nich se do nich dostala díky tomu, že si půjčili.

Jaká je nejčastější částka, kterou si lidé půjčují?

Vít Růžička
5 až 7 tisíc korun. Mnoho lidí se do exekucí dostávají kvůli banálním věcem. Například si musí půjčit na zaplacení pokuty od dopravního podniku, které narostla do obřích částek.

David Borges
Lidé nejsou díky vysokým cenám úvěr schopni splatit. Pokud to jde platí měsíční poplatky za prodloužení půjčky. Dluhy tak postupně naskakují. Končí to tak, že věřitel nevydrží s trpělivostí a dává návrh na exekuci.

Co poradíte lidem, kteří potřebují nějakou tu tisícovku?

Vít Růžička
Obrátit se na nějakého poskytovatele, který má dobré jméno a je licencovaný Českou národní bankou. Dále se podívat na reference jiných zákazníků.

Co poradíte lidem, kteří potřebují nějakou tu tisícovku?

David Borges
Důkladně zvážit jestli si potřebuji půjčit a na co si potřebuji půjčit. Pokud to jinak nejde začít bankami nebo velkými nebankovními společnostmi. To má smysl i u drobných půjček. Využít kalkulaček, které většina společností má na svých webových stránkách. A pročíst si podmínky pro případ, že bych se dostal do nějakých problémů se splácením kolik mě bude společnost účtovat sankcí a dalších nákladů. Teprve pak jít do společnosti které z tohoto srovnání vyšla nejlépe. Určitě se tento postup vyplatí.

Na závěr ještě dvě infografiky ve kterých jsou hodnocené firmy a přehled toho jak v testu dopadly. Klikněte pro zvětšení.